Zentralstelle für Kreditinformation
Die ZEK
publiziert: Montag, 22. Jan 2018 / 12:30 Uhr / aktualisiert: Montag, 22. Jan 2018 / 18:51 Uhr
Mithilfe Vergleichsportalen können Kunden nicht nur bei einer Bank die Konditionen erfragen, sondern in kurzer Zeit gleich mehrere Banken miteinander vergleichen.
Mithilfe Vergleichsportalen können Kunden nicht nur bei einer Bank die Konditionen erfragen, sondern in kurzer Zeit gleich mehrere Banken miteinander vergleichen.

Verbraucher, die einen neuen Kredit aufnehmen möchten, sehen sich bei der Beantragung mit einer Reihe von Herausforderungen konfrontiert. Eine der Hürden bei der Kreditvergabe ist die ZEK - die Zentralstelle für Kreditinformationen.

Dort sind alle Kreditgeschäfte, die private Haushalte tätigen, registriert. Zukünftige Kreditgeber können dort diese Informationen einsehen. Aufgrund dieser Daten beurteilt das Kreditinstitut die Bonität eines Kunden und das mögliche Risiko für einen Zahlungsausfall. Die Bank kann dort sehen, ob offene Kredite bestehen oder Schuldscheine vorliegen. Sie entscheidet aufgrund dieser Informationen, ob die Bonität eines Kunden ausreicht oder nicht und vergibt entsprechend die Kredite.

Ablauf einer Bonitätsprüfung vor Kreditvergabe

Für Antragsteller ist es daher sehr interessant zu verstehen, wie eine Bonitätsprüfung genau abläuft. Alle Kreditnehmer müssen dazu die vorgeschriebenen Mindestvoraussetzungen erfüllen:

  • Kreditnehmer muss volljährig sein
  • Kredit inklusive Zinsen muss innerhalb von 36 Monaten zurückgezahlt werden können

Die Kreditinstitute verlangen von ihren Kunden immer die letzten drei Lohnabrechnungen. So bekommen sie einen groben Eindruck von der finanziellen Situation des Kunden. Manche Kreditinstitute haben noch über die gesetzlichen Bestimmungen hinausgehende Vorgaben, die die Kunden erfüllen müssen. Diese Kriterien können sein:

  • mindestens 25 Jahre alt
  • mindestens ein Jahr wohnhaft in der Schweiz
  • verfügt über regelmässiges Einkommen oder führt ein Bankkonto in der Schweiz

Für Selbstständige ist es bei einigen Anbietern schwierig bis unmöglich, einen Kredit zu bekommen.

Wer einen Kredit beantragen möchte, sollte sich vorab über die Angebote der verschiedenen Kreditinstitute informieren. So gehen Kunden am einfachsten unnötigen Kreditanfragen aus dem Weg. Ein passendes Angebot für einen Kredit zu finden, geht mit gidu.ch besonders einfach. Der Service dieses Anbieters ist für den Kunden komplett kostenlos. Ein persönlicher Kreditberater sucht gemeinsam mit dem Kunden nach einer Lösung. Direkt mit dem Vergleich macht der Anbieter einmalig eine Bonitätsprüfung, sodass es nicht zu Mehrfachanfragen und zu einer Verschlechterung der Bonität kommt, weil zu viele abgelehnte Kreditanfragen vorliegen. Erst danach wählt der Berater das ideale Angebot für seinen Kunden aus.

Was kann die Kreditvergabe behindern oder die Konditionen verschlechtern?

Die erste Hürde ist überwunden, der Kunde ist als kreditwürdig eingestuft. Jetzt geht es im nächsten Schritt darum, die monatlichen Einnahmen und Ausgaben des Antragstellers zu überprüfen und die Zahlungsmoral zu bewerten. Bei diesem Vorgang ermittelt die Bank ein Scoring für den Kunden, das über die Bonität Auskunft gibt. Es ist die Grundlage für die Vergabeentscheidung und auch dafür, wie hoch der Kreditzins für den Kunden sein wird.

Um hier schlüssige Informationen zu erhalten, haben die Banken Zugriff auf sehr grosse Datenbanken. Die Kredit- und Bonitätsinformationen über Privatpersonen sind bei der ZEK - Zentralstelle für Kreditinformationen zu finden. Dort können kreditgebende Banken gegen Bezahlung entsprechende Daten einsehen. Dort steht dann auch, ob der Antragsteller mit Zahlungen, wie Kredit- oder Leasingraten, im Rückstand ist oder ob er seine Kreditkarte überzogen hat.

Welche Informationen speichert die ZEK?

Die ZEK hat eine ganze Reihe von Daten über Zahlungspflichtige gespeichert.

  • Persönliche Daten, wie Name, Vorname, Geburtsdatum, aktuelle und ehemalige Adressen, Telefonnummern, Beruf, Familienstand
  • Laufende und in der Vergangenheit liegende Zahlungsverpflichtungen
  • Kreditkartendaten, insbesondere zu gesperrten oder zurückgezogenen Kreditkarten
  • Inwieweit der Zahlungspflichtige seinen Zahlungsverpflichtungen nachgekommen ist
  • Angenommene und abgelehnte Kreditanträge
  • Informationen zu Mietverträgen und Steuerpflichten
  • Umzüge - häufige Umzüge wirken sich negativ auf das Scoring aus
  • Zahlungsausfälle und Mahnungen sowie Betreibungen

Anhand der Daten kann die Bank die gesamte Historie des Kreditverhaltens ersehen. Für bestimmte Daten hat die ZEK vorgeschriebene Aufbewahrungsfristen. So bleibt beispielsweise ein abgelehnter Kreditantrag zwei Jahre bei der ZEK gespeichert.

Die umfangreiche Datenspeicherung ist legal gemäss Datenschutzgesetz, wenn die Daten dazu dienen, die Bonität eines Kreditantragstellers zu überprüfen. Sie schützen den Gläubiger vor einem möglichen Zahlungsausfall und können helfen, die Überschuldung des Antragstellers zu verhindern. Das vollständige Datenschutzgesetz ist im Portal der Schweizer Regierung einsehbar.

Das bedeuten die Bonitäts-Codes der ZEK

Die verschiedenen Codes der ZEK haben alle eine spezifische Bedeutung.

  • Bonitäts-Code 00: Es läuft ein Kredit mit rückständigen Zahlungen
  • Bonitäts-Code 01 und 02: Es läuft ein Kredit mit planmässiger Rückzahlung.
  • Bonitäts-Code 03: Die Rückzahlung erfolgt schleppend, mit häufigen Mahnungen. Das wirkt sich meistens negativ aus und bleibt drei Jahre bei der ZEK gespeichert.
  • Bonitäts-Code 04: Es läuft ein Inkassoverfahren oder andere Betreibungsmassnahmen, was sich ebenfalls negativ auswirkt. Diese Daten bleiben fünf Jahre gespeichert.
  • Bonitäts-Code 05: Es kam zu einem Teil- oder Totalverlust für den Gläubiger. Die Daten bleiben ebenfalls fünf Jahre gespeichert.
  • Kreditkarten-Code 21: Die Kreditkarte ist gesperrt, was negative Auswirkungen hat. Datenspeicherung: fünf Jahre.
  • Kreditkarten-Code 22: Es läuft eine Inkassomassnahme, was sich negativ auswirkt und ebenfalls fünf Jahre vermerkt bleibt.
  • Kreditkarten-Code 23. Für den Gläubiger ist ein Totalverlust entstanden. Dies wirkt sich negativ aus und bleibt fünf Jahre gespeichert.
  • ZEK-Sperre: Zu einer ZEK-Sperre kommt es bei zahlungsunfähigen Kunden. Hier vereinbaren die Banken mit der ZEK in vielen Fällen eine Selbstsperre, die so lange bestehen bleibt, bis die Schulden des Kunden bezahlt sind. Nur das beteiligte Kreditinstitut kann diese Daten löschen lassen.

Kein Kredit bei diesen Codes

Wenn folgende Codes in der ZEK-Datenbank eingetragen sind, gibt kein seriöses Kreditunternehmen einen Kredit:

  • ZEK-Sperre
  • Bonitäts-Code 04/05
  • Kreditkarten-Codes 22 und 23

Selbstauskunft beantragen

In seltenen Fällen kommt es bei der ZEK zu Falscheinträgen. Das kann zur Folge haben, dass ein Kunde zu Unrecht höhere Zinsen zahlen muss oder gar keinen Kredit bekommt. Deshalb gibt es für Verbraucher die Möglichkeit, Datenbankauszüge zu bestellen. Per Gesetz sind alle Datenbank-Anbieter dazu verpflichtet, einen solchen Auszug auf Anfrage kostenlos zuzusenden. Findet der Konsument einen fehlerhaften Eintrag, kann er die Löschung der entsprechenden Daten beantragen. Die ZEK betont an dieser Stelle, dass für die Eintragungen ausschliesslich die Kreditanbieter verantwortlich sind. Verbraucher können im Zeitalter von Big Data die Eintragungen nicht verhindern, aber kontrollieren.

(cam/pd)

Es ist wichtig die Geräte den grössten Teil des Tages zu tragen und so dafür zu sorgen, dass sich die Ohren und auch der Kopf daran gewöhnen.
Es ist wichtig die Geräte den grössten ...
Hörgeräte können das Leben erleichtern und ihm eine ganz neue Qualität geben. Allerdings bringen sie auch erst einmal eine Umstellung mit sich. mehr lesen 
In einigen Situationen kann der Schritt zu einem Kredit sowohl als Privatperson als auch als Unternehmen clever sein. Einige Vorüberlegungen sind jedoch sinnvoll. ... mehr lesen  
Wer als Unternehmen einen Kredit aufnimmt, sollte vorab einiges durchrechnen.
Immer mehr Menschen überlegen sich in Deutschland die Anschaffung von Solarsystemen. Sie sollen die Eigenversorgung des Stromverbrauchs im Haus sicherstellen. Die Gründe für diese Überlegungen sind sehr unterschiedlich. mehr lesen  
Es bestehen aktuell eine Vielzahl an Überweisungsmöglichkeiten, so auch via Mobiltelefon und Bank- oder Kreditkartenkonten.
Geldüberweisungen  Während das Internet und andere technische Fortschritte die Grenzen der geografischen Distanz ... mehr lesen  
PUBLINEWS ermöglichen Werbekunden die Präsentation ihrer Inhalte (Unternehmens- oder Produkteinformationen) im Look & Feel von news.ch. PUBLINEWS-Meldungen sind speziell als solche gekennzeichnet. Für deren Inhalt ist ausschliesslich der jeweilige Auftraggeber verantwortlich.

PUBLINEWS BUCHEN
Wenn auch Sie Ihre aktuellen Neuigkeiten zur richtigen Zeit und am richtigen Ort zielgruppen- gerecht publizieren möchten, wenden Sie sich bitte an unser Verkaufsteam.
Chris Sigrist
Chris Sigrist, sigrist@news.ch
Mobile +41 (0)78 648 30 22
Skype chris_vadian_net
 
News
         
Nebenberuflich selbständig
Publinews Im Angestelltenverhältnis tätig sein und nebenbei in die eigene Selbständigkeit starten - ein Traum, den viele Berufstätige selbstbestimmt ... mehr lesen
Es ist wichtig die Geräte den grössten Teil des Tages zu tragen und so dafür zu sorgen, dass sich die Ohren und auch der Kopf daran gewöhnen.
Publinews Hörgeräte können das Leben erleichtern und ihm eine ganz neue Qualität geben. Allerdings bringen sie auch erst einmal eine Umstellung mit ... mehr lesen
BLINK Fahrschule in Bern
Publinews Mobil(er) werden: Darum geht es jungen Menschen auf dem Weg zum Führerausweis. Dass eine moderne Fahrausbildung, wie die ... mehr lesen
Wer als Unternehmen einen Kredit aufnimmt, sollte vorab einiges durchrechnen.
Publinews In einigen Situationen kann der Schritt zu einem Kredit sowohl als Privatperson als auch als Unternehmen clever sein. Einige Vorüberlegungen sind jedoch sinnvoll. ... mehr lesen
Was die Wirtschaftlichkeit der Solaranlage betrifft, so muss die Zeit eingeplant werden, bis sich die Investition amortisiert.
Publinews Immer mehr Menschen überlegen sich in Deutschland die Anschaffung von Solarsystemen. Sie sollen die Eigenversorgung des Stromverbrauchs im Haus sicherstellen. Die Gründe ... mehr lesen
Seit 2018 ist die Ingenieurbranche am stärksten vom Fachkräftemangel betroffen.
Publinews Ob im deutschsprachigen Raum tatsächlich ein Fachkräftemangel herrscht, wird in Deutschland, Österreich und der Schweiz insbesondere auch auf politischer Ebene stark ... mehr lesen
Covid-19 verändert.
Publinews Wenn man von Corona (oder auch von COVID-19) spricht, dann hört man immer wieder, dass sich die Dinge massgeblich verändert haben. Dies betrifft ... mehr lesen
Liquidität einfach sicherstellen.
Publinews Die Liquidität eines Unternehmens ist seine kurzfristige Zahlungsfähigkeit. Die Planung der flüssigen Mittel ist im ... mehr lesen
Ideales Mass an Fitness mit alternativem Gerät.
Publinews Wer möchte nicht gerne gleichzeitig stark sein und über genügend physische Ausdauer verfügen. Es gibt viele Methoden, zu diesem Ziel zu gelangen. ... mehr lesen
Online-Banken auf der Überholspur.
Publinews Vor Jahren hat man sich noch in der Bankfiliale mit seinem persönlicher Berater getroffen, um sodann über die neuesten Entwicklungen zu reden, die Entwicklung des ... mehr lesen
Wirtschaft Marken
   Marke    Datum
28.10.2020
28.10.2020
28.10.2020
28.10.2020
28.10.2020
    Information zum Feld
Bitte geben Sie hier einen Markennamen ein wie z.B. 'Nespresso'
Stellenmarkt.ch