Zentralstelle für Kreditinformation
Die ZEK
publiziert: Montag, 22. Jan 2018 / 12:30 Uhr / aktualisiert: Montag, 22. Jan 2018 / 18:51 Uhr
Mithilfe Vergleichsportalen können Kunden nicht nur bei einer Bank die Konditionen erfragen, sondern in kurzer Zeit gleich mehrere Banken miteinander vergleichen.
Mithilfe Vergleichsportalen können Kunden nicht nur bei einer Bank die Konditionen erfragen, sondern in kurzer Zeit gleich mehrere Banken miteinander vergleichen.

Verbraucher, die einen neuen Kredit aufnehmen möchten, sehen sich bei der Beantragung mit einer Reihe von Herausforderungen konfrontiert. Eine der Hürden bei der Kreditvergabe ist die ZEK - die Zentralstelle für Kreditinformationen.

Dort sind alle Kreditgeschäfte, die private Haushalte tätigen, registriert. Zukünftige Kreditgeber können dort diese Informationen einsehen. Aufgrund dieser Daten beurteilt das Kreditinstitut die Bonität eines Kunden und das mögliche Risiko für einen Zahlungsausfall. Die Bank kann dort sehen, ob offene Kredite bestehen oder Schuldscheine vorliegen. Sie entscheidet aufgrund dieser Informationen, ob die Bonität eines Kunden ausreicht oder nicht und vergibt entsprechend die Kredite.

Ablauf einer Bonitätsprüfung vor Kreditvergabe

Für Antragsteller ist es daher sehr interessant zu verstehen, wie eine Bonitätsprüfung genau abläuft. Alle Kreditnehmer müssen dazu die vorgeschriebenen Mindestvoraussetzungen erfüllen:

  • Kreditnehmer muss volljährig sein
  • Kredit inklusive Zinsen muss innerhalb von 36 Monaten zurückgezahlt werden können

Die Kreditinstitute verlangen von ihren Kunden immer die letzten drei Lohnabrechnungen. So bekommen sie einen groben Eindruck von der finanziellen Situation des Kunden. Manche Kreditinstitute haben noch über die gesetzlichen Bestimmungen hinausgehende Vorgaben, die die Kunden erfüllen müssen. Diese Kriterien können sein:

  • mindestens 25 Jahre alt
  • mindestens ein Jahr wohnhaft in der Schweiz
  • verfügt über regelmässiges Einkommen oder führt ein Bankkonto in der Schweiz

Für Selbstständige ist es bei einigen Anbietern schwierig bis unmöglich, einen Kredit zu bekommen.

Wer einen Kredit beantragen möchte, sollte sich vorab über die Angebote der verschiedenen Kreditinstitute informieren. So gehen Kunden am einfachsten unnötigen Kreditanfragen aus dem Weg. Ein passendes Angebot für einen Kredit zu finden, geht mit gidu.ch besonders einfach. Der Service dieses Anbieters ist für den Kunden komplett kostenlos. Ein persönlicher Kreditberater sucht gemeinsam mit dem Kunden nach einer Lösung. Direkt mit dem Vergleich macht der Anbieter einmalig eine Bonitätsprüfung, sodass es nicht zu Mehrfachanfragen und zu einer Verschlechterung der Bonität kommt, weil zu viele abgelehnte Kreditanfragen vorliegen. Erst danach wählt der Berater das ideale Angebot für seinen Kunden aus.

Was kann die Kreditvergabe behindern oder die Konditionen verschlechtern?

Die erste Hürde ist überwunden, der Kunde ist als kreditwürdig eingestuft. Jetzt geht es im nächsten Schritt darum, die monatlichen Einnahmen und Ausgaben des Antragstellers zu überprüfen und die Zahlungsmoral zu bewerten. Bei diesem Vorgang ermittelt die Bank ein Scoring für den Kunden, das über die Bonität Auskunft gibt. Es ist die Grundlage für die Vergabeentscheidung und auch dafür, wie hoch der Kreditzins für den Kunden sein wird.

Um hier schlüssige Informationen zu erhalten, haben die Banken Zugriff auf sehr grosse Datenbanken. Die Kredit- und Bonitätsinformationen über Privatpersonen sind bei der ZEK - Zentralstelle für Kreditinformationen zu finden. Dort können kreditgebende Banken gegen Bezahlung entsprechende Daten einsehen. Dort steht dann auch, ob der Antragsteller mit Zahlungen, wie Kredit- oder Leasingraten, im Rückstand ist oder ob er seine Kreditkarte überzogen hat.

Welche Informationen speichert die ZEK?

Die ZEK hat eine ganze Reihe von Daten über Zahlungspflichtige gespeichert.

  • Persönliche Daten, wie Name, Vorname, Geburtsdatum, aktuelle und ehemalige Adressen, Telefonnummern, Beruf, Familienstand
  • Laufende und in der Vergangenheit liegende Zahlungsverpflichtungen
  • Kreditkartendaten, insbesondere zu gesperrten oder zurückgezogenen Kreditkarten
  • Inwieweit der Zahlungspflichtige seinen Zahlungsverpflichtungen nachgekommen ist
  • Angenommene und abgelehnte Kreditanträge
  • Informationen zu Mietverträgen und Steuerpflichten
  • Umzüge - häufige Umzüge wirken sich negativ auf das Scoring aus
  • Zahlungsausfälle und Mahnungen sowie Betreibungen

Anhand der Daten kann die Bank die gesamte Historie des Kreditverhaltens ersehen. Für bestimmte Daten hat die ZEK vorgeschriebene Aufbewahrungsfristen. So bleibt beispielsweise ein abgelehnter Kreditantrag zwei Jahre bei der ZEK gespeichert.

Die umfangreiche Datenspeicherung ist legal gemäss Datenschutzgesetz, wenn die Daten dazu dienen, die Bonität eines Kreditantragstellers zu überprüfen. Sie schützen den Gläubiger vor einem möglichen Zahlungsausfall und können helfen, die Überschuldung des Antragstellers zu verhindern. Das vollständige Datenschutzgesetz ist im Portal der Schweizer Regierung einsehbar.

Das bedeuten die Bonitäts-Codes der ZEK

Die verschiedenen Codes der ZEK haben alle eine spezifische Bedeutung.

  • Bonitäts-Code 00: Es läuft ein Kredit mit rückständigen Zahlungen
  • Bonitäts-Code 01 und 02: Es läuft ein Kredit mit planmässiger Rückzahlung.
  • Bonitäts-Code 03: Die Rückzahlung erfolgt schleppend, mit häufigen Mahnungen. Das wirkt sich meistens negativ aus und bleibt drei Jahre bei der ZEK gespeichert.
  • Bonitäts-Code 04: Es läuft ein Inkassoverfahren oder andere Betreibungsmassnahmen, was sich ebenfalls negativ auswirkt. Diese Daten bleiben fünf Jahre gespeichert.
  • Bonitäts-Code 05: Es kam zu einem Teil- oder Totalverlust für den Gläubiger. Die Daten bleiben ebenfalls fünf Jahre gespeichert.
  • Kreditkarten-Code 21: Die Kreditkarte ist gesperrt, was negative Auswirkungen hat. Datenspeicherung: fünf Jahre.
  • Kreditkarten-Code 22: Es läuft eine Inkassomassnahme, was sich negativ auswirkt und ebenfalls fünf Jahre vermerkt bleibt.
  • Kreditkarten-Code 23. Für den Gläubiger ist ein Totalverlust entstanden. Dies wirkt sich negativ aus und bleibt fünf Jahre gespeichert.
  • ZEK-Sperre: Zu einer ZEK-Sperre kommt es bei zahlungsunfähigen Kunden. Hier vereinbaren die Banken mit der ZEK in vielen Fällen eine Selbstsperre, die so lange bestehen bleibt, bis die Schulden des Kunden bezahlt sind. Nur das beteiligte Kreditinstitut kann diese Daten löschen lassen.

Kein Kredit bei diesen Codes

Wenn folgende Codes in der ZEK-Datenbank eingetragen sind, gibt kein seriöses Kreditunternehmen einen Kredit:

  • ZEK-Sperre
  • Bonitäts-Code 04/05
  • Kreditkarten-Codes 22 und 23

Selbstauskunft beantragen

In seltenen Fällen kommt es bei der ZEK zu Falscheinträgen. Das kann zur Folge haben, dass ein Kunde zu Unrecht höhere Zinsen zahlen muss oder gar keinen Kredit bekommt. Deshalb gibt es für Verbraucher die Möglichkeit, Datenbankauszüge zu bestellen. Per Gesetz sind alle Datenbank-Anbieter dazu verpflichtet, einen solchen Auszug auf Anfrage kostenlos zuzusenden. Findet der Konsument einen fehlerhaften Eintrag, kann er die Löschung der entsprechenden Daten beantragen. Die ZEK betont an dieser Stelle, dass für die Eintragungen ausschliesslich die Kreditanbieter verantwortlich sind. Verbraucher können im Zeitalter von Big Data die Eintragungen nicht verhindern, aber kontrollieren.

(cam/pd)

Damit man herausfinden kann, welche Sanierungsarbeiten getätigt werden müssen, muss man einen Sachverständigen beauftragen.
Damit man herausfinden kann, welche Sanierungsarbeiten ...
Wenn der Putz bröckelt und der Wind durch die alten Fenster pfeift, dann wird es so langsam an der Zeit das Haus zu sanieren. Unter Sanierung wird die Wiederherstellung des Bauwerks bezeichnet. Dies heisst, dass das Haus wieder auf den neuesten Stand gebracht wird. mehr lesen 
Vielleicht kennen Sie den Klassiker aus den 1980 er Jahren, in dem der österreichische Popsänger Falco den Titel «Nie mehr Schule» anklingen liess. Damals wie heute für viele Kinder und ... mehr lesen  
Schulkids
Videos werden in Zeiten der Digitalisierung immer wichtiger - der User favorisiert dieses Medium.
Die Digitalisierung ist auf dem Vormarsch und bringt den Menschen wie den Unternehmen wunderbare Möglichkeiten. Viele Tätigkeiten werden ... mehr lesen  
Im Jahr 2018 ist die Schweizer Wirtschaft kräftig gewachsen. Doch waren die guten Resultate im zweiten Halbjahr eher verhalten. Seit diesem Zeitpunkt ist die Wirtschaft abgeschwächt. Die ... mehr lesen
Viele Offshore Firmen für Aktenschränke und andere Produkte haben sich in der Schweiz niedergelassen.
PUBLINEWS ermöglichen Werbekunden die Präsentation ihrer Inhalte (Unternehmens- oder Produkteinformationen) im Look & Feel von news.ch. PUBLINEWS-Meldungen sind speziell als solche gekennzeichnet. Für deren Inhalt ist ausschliesslich der jeweilige Auftraggeber verantwortlich.

PUBLINEWS BUCHEN
Wenn auch Sie Ihre aktuellen Neuigkeiten zur richtigen Zeit und am richtigen Ort zielgruppen- gerecht publizieren möchten, wenden Sie sich bitte an unser Verkaufsteam.
Chris Sigrist
Chris Sigrist, sigrist@news.ch
Mobile +41 (0)78 648 30 22
Skype chris_vadian_net
 
News
         
Damit man herausfinden kann, welche Sanierungsarbeiten getätigt werden müssen, muss man einen Sachverständigen beauftragen.
Publinews Wenn der Putz bröckelt und der Wind durch die alten Fenster pfeift, dann wird es so langsam an der Zeit das Haus zu sanieren. Unter Sanierung wird die Wiederherstellung des Bauwerks ... mehr lesen
Schulkids
Publinews Vielleicht kennen Sie den Klassiker aus den 1980 er Jahren, in dem der österreichische Popsänger Falco den Titel «Nie mehr Schule» anklingen liess. Damals wie heute für viele Kinder und ... mehr lesen
Videos werden in Zeiten der Digitalisierung immer wichtiger - der User favorisiert dieses Medium.
Publinews Die Digitalisierung ist auf dem Vormarsch und bringt den Menschen wie den Unternehmen wunderbare Möglichkeiten. Viele Tätigkeiten werden ... mehr lesen
Viele Offshore Firmen für Aktenschränke und andere Produkte haben sich in der Schweiz niedergelassen.
Publinews Im Jahr 2018 ist die Schweizer Wirtschaft kräftig gewachsen. Doch waren die guten Resultate im zweiten Halbjahr eher verhalten. Seit diesem ... mehr lesen
Die Zahl der Einbrüche ist in der Schweiz seit Jahren rückläufig. So viel zu den guten Nachrichten. Damit das auch so bleibt, ist es wichtig, grundsätzlich auf gutes Material an den Schwachstellen (Türen, Fenster, Tore) zu setzen und zusätzliche Sicherungen zu installieren.
Publinews Smarter Einbruchschutz  Nahezu alle Diebstahlkategorien weisen eine rückläufige Tendenz auf. 2017 wurden in der Schweiz 4,9 Einbrüche pro 1000 Einwohnerinnen und Einwohner gezählt. Das entspricht ... mehr lesen
...für Oma und Opa, Gotti und Götti sowie all die anderen lieben Menschen.
Publinews An diesen Weihnachtsgeschenken hat man das ganze Jahr lang Freude  Verstauben deine schönsten Fotos? Wir präsentieren sechs Ideen, wie du aus deinen besten Aufnahmen coole Weihnachtsgeschenke machst. mehr lesen
Jetzt bewerben bei «Die Höhle der Löwen»!
Startup News Das weltweit bekannte Erfolgsformat der Gründer-Show kommt dank TV24 2019 endlich auch in die Schweiz. mehr lesen
Die spezielle Trägermatrix erlaubt es den Tumoren, ihre natürliche 3D-Struktur zu bilden.
Startup News Erfolgreiche Unternehmer, die zu Start-up-Investoren und schliesslich selbst zum kreativen Jungunternehmer werden, gibt es nicht nur in San Francisco und in ... mehr lesen
HP Instant Ink
Startup News Nie wieder tintenlos! Dank Instant Ink haben Sie immer Tinte daheim - noch bevor sie Ihnen ausgeht. Automatisch durch den Drucker bestellt und kostenlos ... mehr lesen
Schweizer Flagge
Startup News Gründet ein Schweizer Jungunternehmer eine Tochtergesellschaft in Form einer GmbH in Deutschland stellt sich zu ... mehr lesen
Wirtschaft Marken
   Marke    Datum
BITPLANE an Oxford Instruments company Logo
17.06.2019
17.06.2019
17.06.2019
16.06.2019
Pföteli Logo
16.06.2019
    Information zum Feld
Bitte geben Sie hier einen Markennamen ein wie z.B. 'Nespresso'
Stellenmarkt.ch